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のびのび親子

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カテゴリー:STAa84
子どもの手の運動
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フォーラム:
基礎知識
Q1, バブル崩壊後の日本の銀行の審査状況を検査で探る
要旨:
サービス: バブルの崩壊施策ID: OCI803FAQID: 1821
要旨:
第1回目の欧州開発銀行勤務を終えると、私は希望通り、日本の金融問題の解決のため、官房金融検査部の管理課長となり、バブル崩壊後の銀行の不良債権問題に取り組むこととなった。この経験を生かし、翌年には銀行局担当参事官として金融制度改革を担当することとなった。そのさなかに住専の処理問題が政治的な大問題となった。 (contributed by )
都市銀行の検査に入り、実態を知る
欧州開発銀行時代は、いろいろな経験をさせてもらった。その一つが、カザフスタンの銀行改革である。すべての国営銀行が債務超過になっていたのだが、IMFからのマクロ経済学者からなる使節団がそれを公然と明らかにし、銀行をすべて破たん処理をするといったため。国外に追放され、そのお鉢がEBRDに回ってきた。私はベルギーの会計会社を雇い、不良債権の自己査定ができるよう研究を行うことにした。このため優しい査定法のマニュアルを作り約100人の銀行家に研修を行った。 

さて日本に帰ってくると、同じ仕事を日本の都市銀行に対して行うことになった。しかし驚いたことに、日本では何年かに一度検査官が入り、不良資産の査定を行う制度になっており、自己査定はやっていないことが分かった。銀行に入って審査の資料を見るとどれも、担保だけに注目しており、キャッシュフローは形式的にしか見ていない。審査マニュアルはないという。研修も行われていない。バブル期の慣行が5年たってもそのまま維持されていた。 

私は、すべての担当部の熱意あふれる次長クラスと徹底的に議論をし、銀行自らが自己査定を行うこと、ポートフォリオを一産業に集中させないための管理法、リスク管理の基本方針を銀行として意思決定することなど5つのリスク管理手法について議論をした上で検査報告書にそのような改善点を明示した。これが後で大きな議論となった。

検査部では、これまでは、銀行検査で不良債権が多いと「審査管理疎漏」とだけ指摘し、改善策は銀行に任せているという。このような具体的な改善策を検査報告書に書くことは、民間の経営の裁量を犯すというのだ。しかし、これは欧米では、預金を預かるすべての金融機関に義務付けられている最低のリスク管理ルールで、これができていないことはおかしいと主張し、結局、部長や、官房長の判断で、初めての具体的勧告入りの検査報告書が出された。、

参照文献: 日下部元雄、2005年、『金融機関リスクマネジメントー市場・信用リスク対策33講』金融財政事情研究会 入力日: 2017-03-07 00:00:00
リスク管理ガイドラインの公表
これは、一つの銀行に対する検査報告書で指摘した点であるが、本来、すべての銀行が守らなければならない共通の基本ルールでもあった。この検査の後、そこで見つかったリスク管理の問題点を、若手の検査官にまとめてもらい、銀行の信用リスク管理のガイドラインを作成し、公表することとした。これには、これまで銀行に対する業界行政を行っていた銀行局の補佐クラスから猛烈な反対があった。しかし、これも部長や官房長の後押しで乗り切り、公表にこぎつけた。同時に、急速に広がっていたデリバティブ取引などの市場リスク管理についてもガイドラインを公表した。
住宅金融専門機関(住専)の大量破たんが政治問題に
私が銀行検査で見た銀行の審査の問題は、実は、すべての銀行に共通の問題となっていた。不動産担保に過度に頼り、一部の投機的な不動産プロジェクトに貸し込んでいた銀行が、バブルの崩壊とともに急激に不良債権を抱えることになった。しかし、バブルが崩壊してからの5年間は、不良債権問題にはほとんど手が付けられておらず、水面下で次第に問題が深刻化していたのだ。

私が銀行局に行った頃に、特に投機的な不動産投資を行っていた二つの信用組合が巨額の損失を出して倒産をし、西村銀行局長は抜本的な不良資産問題の解決に舵をを切った。私は、金融制度改革担当の参事官に任命され、金融制度調査会で改革の方向性を纏める役についた。

当時、銀行の不良資産はそれほど多くないとみられていた。しかし、銀行が融資を継続しているうちは不良資産には分類されない貸し付けも銀行が倒産すると、途端に資金が回らなくなり、不良資産の額は巨額になってしまう。2信組の倒産の経験から、金融機関の波帯処理をする場合の要処理額と、検査の不良資産額との比率を割りだし、全金融機関の不良資産の要処理額を推計した。

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: CCS調査で分かったこと : 基礎知識
.. 1. バブル崩壊後の日本の銀行の審査状況を検査で探る (バブルの崩壊)
2. 住専問題の処理と金融セクター改革 (不良債権処理)
3. ロンドンでオープン・シティー・ファウンデーションを設立:社会的排除を受けている地域の実態を調査 (CCS調査)
4. ソ連の崩壊新しく生まれた共和国の市場経済化への支援 (EBRDの支援)
: 社会サービス : 利用できる施設・窓口
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-創造人生-
1. 子供の頃
ほめるしつけ, (EDU13)
しかるしつけ, (EDU14)
父接触少, (EDU15)
母接触少, (EDU16)
仲間遊び苦手, (EDU6)
一人親に養育, (FML8)
少年期貧困, (FML10)
父と同居, (CHL18)
母と同居, (CHL19)
祖父と同居, (CHL13)
祖母と同居, (CHL14)
兄弟姉妹と同居, (CHL15)
愛着, (EDU20)
-創造人生-
2. 学齢期
親教育熱心, (EDU1)
近隣に見習う, (EDU2)
良い教師, (EDU3)
授業理解困難, (EDU17)
塾通えず, (EDU18)
不登校, (EDU7)
いじめられた, (EDU9)
いじめた, (EDU19)
いじめ仲裁, (EDU12)
勤勉・努力, (MEN13)
成功体験, (MEN3)
自信・信念, (MEN1)
-創造人生-
3. 青年期
高校中退, (EDU8)
若年無業者, (EMP6)
専門資格, (EMP2)
大学卒, (EDU4)
目標・計画性, (MEN2)
-創造人生-
4. 仕事
初職正規雇用, (EMP14)
初職非正規雇用, (EMP7)
正規雇用に昇格, (EMP11)
非正規雇用に転職, (EMP12)
失業, (EMP8)
非正規雇用, (EMP16)
正規雇用, (EMP17)
職場いじめ, (EMP15)
仕事・生活バランス, (HLT4)
創造性, (EMP18)
協調性, (EMP19)
リーダーシップ, (EMP20)
-創造人生-
5. 暮らし
貧困, (EMP9)
返済困難, (EMP13)
社宅退去, (HOU6)
支払い困難, (HOU7)
住居喪失, (HOU9)
老後困難, (HOU11)
持ち家, (HOU12)
公的年金に加入, (LOC5)
健康保険加入, (LOC11)
-創造人生-
6. 健康
健康管理, (HLT1)
疲労, (HLT7)
病気, (HLT8)
障がい, (HLT9)
生活習慣病, (HLT6)
要介護, (HLT10)
睡眠時間, (HLT11)
睡眠リズム, (HLT12)
栄養バランス, (HLT13)
飲酒, (HLT14)
喫煙なし, (HLT15)
歩く, (HLT16)
-創造人生-
7. 性格・気分
不安定・欝, (MEN6)
不安・睡眠障害, (MEN7)
引きこもりがち, (MEN9)
人生無意味, (MEN10)
周囲に怒り, (MEN11)
カウンセリング, (MEN4)
仲間・居場所・役割, (MEN4)
-創造人生-
8. 家族
結婚, (FML12)
虐待, (FML9)
一人親子育て, (FML6)
働きながら介護, (FML7)
介護に専念, (FML14)
離死別, (FML13)
思いやり, (MEN12)
家族の支援, (FML1)
-創造人生-
9. 子育て
第1子出生, (CHL16)
第2子以降出生, (CHL17)
学資を貯蓄, (CHL3)
子育て不安, (CHL11)
子ども仲間遊び苦手, (CHL6)
子ども授業理解困難, (CHL12)
子ども不登校, (CHL8)
子ども雇用不安定, (CHL10)
保育所不足, (CHL7)
-創造人生-
10. 友人・近隣関係
友人ネット, (EMP3)
親類・隣人等の支援, (LOC1)
居場所なし, (MEN8)
近隣援け合い, (LOC2)
ボランティア, (LOC3)
転入前, (LOC14)
転入後5年間, (LOC15)
信頼, (LOC4)
-創造自治体-
11. 近隣環境
両親と近い, (NEI1)
親戚が多い, (NEI2)
友人が多い, (NEI3)
まつり等の郷土文化, (NEI4)
自宅・近隣に仕事場, (NEI5)
働き口あり, (NEI6)
保育所あり, (NEI7)
私に合った学校あり, (NEI8)
医療サービスあり, (NEI9)
日常品サービスあり, (NEI10)
アメニティーあり, (NEI11)
公共交通あり, (NEI12)
公共サービスあり, (NEI13)
文化施設あり, (NEI14)
緑地・公園あり, (NEI15)
-創造自治体-
12. サービス利用度
親子学級、親子サロン, (SVC1)
地域子育て支援センター, (SVC2)
ファミリー・サポート・センター、家庭的保育, (SVC3)
保育園, (SVC4)
幼稚園, (SVC5)
学童保育・児童館, (SVC6)
児童家庭支援センター, (SVC7)
発達支援センター, (SVC8)
児童相談所, (SVC9)
ハローワーク(職業安定所), (SVC10)
若者サポート・ステーション, (SVC11)
障がい者相談支援センター, (SVC12)
障がい者就労支援センター, (SVC13)
地域包括支援センター, (SVC14)
シルバー人材センター, (SVC15)
介護予防プログラム, (SVC16)
福祉事務所, (SVC17)
保健所, (SVC18)
-創造自治体-
13. 高齢者サービス必要度
食事の配達サービス, (ELD1)
掃除・ゴミ出し, (ELD2)
送迎サービス, (ELD3)
語り合い場所, (ELD4)
見守りサービス, (ELD5)
家の修繕や管理サービス, (ELD6)
権利擁護サービス, (ELD7)
リクリエーションサービス, (ELD8)
-創造自治体-
14. 子育てサービス必要度
日本版ネウボラ, (KID1)
保育サービス, (KID2)
一時保育, (KID3)
病児保育, (KID4)
延長保育, (KID5)
発達支援, (KID6)
いじめ予防, (KID7)
フリースクール, (KID8)
学童保育, (KID9)
延長学童保育, (KID10)
学習支援, (KID11)
多様な進路指導, (KID12)
-創造企業-
15. ストレス度
勤務時間適正, (STR1)
超過勤務の上限, (STR2)
付き合い超勤なし, (STR3)
超勤手当支払い, (STR4)
年次休暇の取得, (STR5)
産休・育休の取得, (STR6)
労働の難易度, (STR7)
勤務時間の自由度, (STR8)
勤務場所の自由度, (STR9)
-創造企業-
16. 職場環境
公平処遇, (WOR1)
心の健康に配慮, (WOR2)
障碍者雇用熱心, (WOR3)
職場研修熱心, (WOR4)
子育てを支援, (WOR5)
家族介護を支援, (WOR6)
社会貢献, (WOR7)
キャリアパス, (WOR8)
仕事内容の自律性, (WOR9)
作業計画作成への参加度, (WOR10)
仕事の成果の把握可能性, (WOR11)
上司・同僚との情報共有, (WOR12)
-創造企業-
17. あなたの仕事満足度
好きで満足, (INT1)
好きな仕事を探求, (INT2)
評価と安定, (INT3)
不満足, (INT4)
好きだが待遇悪い, (INT5)
将来期待, (INT6)
好きだが自主性なし, (INT7)
好きではない, (INT8)
好きかどうか不明, (INT9)
-創造企業-
18. 創造性成果
企業(部門)収益, (CRE1)
新技術の開発, (CRE2)
新規事業の立ち上げ, (CRE3)
海外進出, (CRE4)
プロセスの改良, (CRE5)
社会貢献 , (CRE6)
職場環境改善 , (CRE7)
法令順守, (CRE8)
-のびのび親子-
19. 社会性発達
目を見つめる, (MCH1)
笑顔を返す, (MCH2)
名前に反応, (MCH3)
指さし要求, (MCH4)
共同注視, (MCH5)
模倣, (MCH6)
ごっこ遊び, (MCH7)
いないいないバー, (MCH8)
見せに来る, (MCH9)
聴覚過敏, (MCH10)
-のびのび親子-
20. 親の養育スタイル
受容型, (CAR1)
子供中心型, (CAR2)
過保護型, (CAR3)
対立型, (CAR4)
指導型, (CAR5)
統制型, (CAR6)
一貫欠如型, (CAR7)
遠慮型, (CAR8)
接触少型, (CAR9)
放任型, (CAR10)
-のびのび親子-
21. 移動運動
首の向き替え, (EJA01)
首すわる, (EJA02)
寝返り, (EJA03)
はいはい, (EJA04)
つたい歩き, (EJA05)
歩く, (EJA06)
走る, (EJA07)
階段上がり(交互), (EJA08)
幅跳び, (EJA09)
スキップ, (EJA10)
-のびのび親子-
22. 手の運動
つかむ, (EJB01)
手をだしものをつかむ, (EJB02)
太鼓をたたく, (EJB03)
おもちゃの車走らせる, (EJB04)
なぐり書きする, (EJB05)
積み木重ね, (EJB06)
鉄棒ぶら下がり, (EJB07)
まねて丸を書く, (EJB08)
はさみで紙を切る, (EJB09)
紙飛行機を創る, (EJB10)
-のびのび親子-
23. 基本的習慣
昼夜逆転, (EJD01)
親:母乳で育てている, (EJC01)
おっぱいを吸う力が弱い, (EJD02)
親:良く抱っこする, (EJC02)
夕方にぐずる, (EJD03)
親:同月齢の子と遊ばせる, (EJC03)
抱っこをしないと大泣き, (EJD04)
親:ガラガラを与える, (EJC04)
低体重, (EJD05)
親:クレヨンなどを与える, (EJC05)
離乳食の開始時期, (EJD06)
親:積み木を与える, (EJC06)
夜泣き, (EJD07)
親:鉄棒など使わせる, (EJC07)
仲間遊び苦手, (EJD08)
親:楽器を与える, (EJC08)
外出先でぐずる, (EJD09)
親:ボール遊びをする, (EJC09)
イヤイヤ期, (EJD10)
親、スポーツなどを習わせる, (EJC10)
-のびのび親子-
24. 育児上困ったこと
昼夜逆転, (EJD01)
親:母乳で育てている, (EJC01)
おっぱいを吸う力が弱い, (EJD02)
親:良く抱っこする, (EJC02)
夕方にぐずる, (EJD03)
親:同月齢の子と遊ばせる, (EJC03)
抱っこをしないと大泣き, (EJD04)
親:ガラガラを与える, (EJC04)
低体重, (EJD05)
親:クレヨンなどを与える, (EJC05)
離乳食の開始時期, (EJD06)
親:積み木を与える, (EJC06)
夜泣き, (EJD07)
親:鉄棒など使わせる, (EJC07)
仲間遊び苦手, (EJD08)
親:楽器を与える, (EJC08)
外出先でぐずる, (EJD09)
親:ボール遊びをする, (EJC09)
イヤイヤ期, (EJD10)
親、スポーツなどを習わせる, (EJC10)
-のびのび親子-
25. 親の養育スタイル
昼夜逆転, (EJD01)
親:母乳で育てている, (EJC01)
おっぱいを吸う力が弱い, (EJD02)
親:良く抱っこする, (EJC02)
夕方にぐずる, (EJD03)
親:同月齢の子と遊ばせる, (EJC03)
抱っこをしないと大泣き, (EJD04)
親:ガラガラを与える, (EJC04)
低体重, (EJD05)
親:クレヨンなどを与える, (EJC05)
離乳食の開始時期, (EJD06)
親:積み木を与える, (EJC06)
夜泣き, (EJD07)
親:鉄棒など使わせる, (EJC07)
仲間遊び苦手, (EJD08)
親:楽器を与える, (EJC08)
外出先でぐずる, (EJD09)
親:ボール遊びをする, (EJC09)
イヤイヤ期, (EJD10)
親、スポーツなどを習わせる, (EJC10)
-のびのび親子-
26. 対人関係
声がする方を向く, (EJF01)
笑いかける, (EJF02)
人見知りする, (EJF03)
親の後追い, (EJF04)
手伝いをする, (EJF05)
友達と手をつなぐ, (EJF06)
電話ごっこをする, (EJF07)
世話を焼きたがる, (EJF08)
ままごとが出来る, (EJF09)
協力して砂場の山つくり, (EJF10)
-創造家族-
27. 言葉の発達
元気に泣く, (EJH01)
親:歌ってあげる, (EJG01)
声を出す, (EJH02)
親:絵本を読む, (EJG02)
人に向かい声を出す, (EJH03)
親:イナイイナイバー, (EJG03)
盛んにおしゃべり, (EJH04)
親:赤ちゃんの話しかけに応える, (EJG04)
二語文をいう, (EJH05)
親:ダメと言う, (EJG05)
自分の姓名をいう, (EJH06)
親:公園散歩, (EJG06)
「バイバイ」などに反応, (EJH07)
親:ほめる, (EJG07)
耳などを指し示す, (EJH08)
親:やり取り遊び, (EJG08)
赤などの色がわかる, (EJH09)
親:手伝いを頼む, (EJG09)
5までの数がわかる, (EJH10)
親:スマホに没頭, (EJG10)
-創造家族-
28. 親子の対話
元気に泣く, (EJH01)
親:歌ってあげる, (EJG01)
声を出す, (EJH02)
親:絵本を読む, (EJG02)
人に向かい声を出す, (EJH03)
親:イナイイナイバー, (EJG03)
盛んにおしゃべり, (EJH04)
親:赤ちゃんの話しかけに応える, (EJG04)
二語文をいう, (EJH05)
親:ダメと言う, (EJG05)
自分の姓名をいう, (EJH06)
親:公園散歩, (EJG06)
「バイバイ」などに反応, (EJH07)
親:ほめる, (EJG07)
耳などを指し示す, (EJH08)
親:やり取り遊び, (EJG08)
赤などの色がわかる, (EJH09)
親:手伝いを頼む, (EJG09)
5までの数がわかる, (EJH10)
親:スマホに没頭, (EJG10)
-創造家族-
29. 私が子どもの頃、一番好きだったこと
知的好奇心, (LIK1)
思いやり, (LIK2)
協調性, (LIK3)
論理性, (LIK4)
進取性, (LIK5)
こだわり, (LIK6)
創造性, (LIK7)
表現性, (LIK8)
ゲーム性, (LIK9)
勉強, (LIK10)
-創造家族-
30. こどもが一番好きだったこと
知的好奇心, (LIK11)
思いやり, (LIK12)
協調性, (LIK13)
論理性, (LIK14)
進取性, (LIK15)
こだわり, (LIK16)
創造性, (LIK17)
表現性, (LIK18)
ゲーム性, (LIK19)
勉強, (LIK20)
-創造家族-
31. 私が青少年期の頃の成功体験
課題研究, (SUC1)
人助け, (SUC2)
リーダーシップ, (SUC3)
信念を貫く, (SUC4)
アイディア追求, (SUC5)
ものつくり体験, (SUC6)
創作体験, (SUC7)
自己記録達成, (SUC8)
ゲームを制作, (SUC9)
予習・復習, (SUC10)
-創造家族-
32. 親が青少年期の頃の成功体験
課題研究, (SUC11)
人助け, (SUC12)
リーダーシップ, (SUC13)
信念を貫く, (SUC14)
アイディア追求, (SUC15)
ものつくり体験, (SUC16)
創作体験, (SUC17)
自己記録達成, (SUC18)
ゲームを制作, (SUC19)
予習・復習, (SUC20)